REHBER

Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır? Formül, Ödeme Planı ve Vergiler

HesapYeri · Yayın: 25 Ekim 2026

Bankaların sunduğu ihtiyaç, taşıt ve konut kredilerinin büyük bölümü eşit taksitlidir: Vade boyunca her ay aynı tutar ödenir. Bu taksitin nereden geldiğini bilmek, bankanın ödeme planını kontrol etmenizi ve farklı teklifleri doğru karşılaştırmanızı sağlar. Bu rehberde formülü, ödeme planının nasıl oluştuğunu ve vergilerin taksite etkisini somut bir örnekle anlatıyoruz.

Eşit taksit formülü

Eşit taksitli kredide taksit “anüite” formülüyle bulunur:

Taksit = Anapara × r / [1 − (1 + r)⁻ⁿ]
r: aylık faiz oranı (örneğin %3 için 0,03), n: vade (ay sayısı)

Formül, her ay ödenen sabit tutarın bugünkü değerlerinin toplamını çekilen anaparaya eşitler. Faiz oranı sıfır olsaydı taksit, anaparanın vade sayısına bölünmesinden ibaret olurdu.

Örnek

100.000 TL, aylık %3 faiz, 12 ay vade: Taksit ≈ 10.046,21 TL. Toplam geri ödeme ≈ 120.554,50 TL, toplam faiz ≈ 20.554,50 TL'dir. Vergiler bu örneğe dahil değildir.

Ödeme planında faiz ve anapara nasıl dağılır?

Taksit sabit kalsa da içindeki faiz ve anapara payı her ay değişir. Her ayın faizi, o ayın başındaki kalan anapara üzerinden hesaplanır; taksitin geri kalanı anaparayı azaltır.

1. ay: Faiz 100.000 × 0,03 = 3.000 TL. Anapara ödemesi 10.046,21 − 3.000 = 7.046,21 TL. Kalan anapara 92.953,79 TL.
2. ay: Faiz ≈ 2.788,61 TL. Anapara ödemesi ≈ 7.257,59 TL. Kalan ≈ 85.696,20 TL.
3. ay: Faiz ≈ 2.570,89 TL. Anapara ödemesi ≈ 7.475,32 TL. Kalan ≈ 78.220,87 TL.

Bu yapı iki pratik sonuç doğurur. İlk aylarda ödenen faiz payı yüksektir; bu yüzden erken kapama en çok vadenin başında faiz tasarrufu sağlar. Ayrıca vadeyi uzatmak taksiti düşürür ama toplam faizi belirgin biçimde artırır: Aynı kredi 24 ay vadeyle çekilseydi toplam faiz yaklaşık 41.714 TL olurdu, yani 12 aylık vadenin iki katından fazla.

Faize eklenen vergiler: BSMV ve KKDF

İhtiyaç ve taşıt gibi tüketici kredilerinde, faiz tutarı üzerinden Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ile Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) kesintisi alınır. Bu kesintiler anaparaya değil, yalnızca faize uygulanır. Bireysel konut kredileri bu iki kesintiden muaftır.

Vergiler hesaba katıldığında fiilî aylık maliyet, faiz oranının (1 + BSMV oranı + KKDF oranı) katı olur. Oranların her biri %15 alındığında %3'lük aylık faiz, vergilerle birlikte %3,9'luk bir maliyete dönüşür. Aynı 100.000 TL'lik 12 ay vadeli kredinin taksiti bu durumda yaklaşık 10.593,48 TL'ye, toplam geri ödeme 127.121,82 TL'ye çıkar. Oranlar mevzuatla değişebildiği için güncel değeri bankanızın ödeme planından teyit edin.

Taksit dışındaki maliyetler

Tahsis ücreti: Kredi açılışında bir kez alınır. Konut kredilerinde üst sınır kredi tutarının binde 5'idir.
Sigorta: Hayat sigortası ve konut kredilerinde zorunlu deprem sigortası (DASK) ile konut sigortası ek maliyettir. Hayat sigortasını bankanın önerdiği şirketten yaptırmak zorunlu değildir.
Ekspertiz ve ipotek ücretleri: Konut ve bazı taşıt kredilerinde ayrıca ödenir.

Bu kalemlerin tamamını içeren göstergeye yıllık maliyet oranı denir. Bankalar kredi sözleşmesi öncesinde bu oranı bildirmekle yükümlüdür. Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken yalnız faiz oranına değil, yıllık maliyet oranına ve toplam geri ödeme tutarına bakmak daha doğru sonuç verir.

Teklifleri karşılaştırırken izlenecek adımlar

Aynı tutar ve aynı vade için teklif alın; farklı vadelerin taksitleri doğrudan karşılaştırılamaz.
Faiz oranının aylık mı yıllık mı olduğunu kontrol edin. Aylık %3 ile yıllık %36 aynı taksiti vermez; bileşik etki nedeniyle aylık %3 yıllık bazda yaklaşık %42,6'ya karşılık gelir.
Toplam geri ödemeyi ve ödeme planındaki vergi satırlarını karşılaştırın.
Erken kapama şartlarını sorun. Tüketici kredilerinde erken ödemede kalan döneme ait faiz ve masraflardan indirim yapılması gerekir; sabit faizli kredilerde bankanın talep edebileceği erken ödeme ücreti yasal sınırlarla kısıtlıdır.
Taksitin bütçenize uygunluğunu kontrol edin. Tüm kredi ve kart ödemelerinizin aylık net gelirinizin üçte birini aşmaması yaygın kabul gören bir ihtiyat ölçüsüdür.

Kendi rakamlarınızla hesap yapmak için kredi taksit hesaplama aracını, aylık bütçenize göre çekilebilecek tutarı görmek için ne kadar kredi çekebilirim aracını, iki teklifi yan yana koymak için kredi karşılaştırma aracını kullanabilirsiniz.

Bu yazı genel bilgilendirme amaçlıdır; kişisel finansal, hukuki veya vergi danışmanlığı yerine geçmez. Hata veya güncel olmayan bir bilgi görürseniz İletişim sayfasından bildirebilirsiniz.